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早会专题为什么说买保险就是买保额如何正确量化保额23页.pptx

  • 更新时间:2022-09-04
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如何正确量化保额?为什么说买保险就是买保额?

PART ONE在和用户沟通的过程中,经常会遇到这样的问题:很多朋友总希望简单粗暴直接得到答案,比如“这款产品好不好”,“A产品和B产品,我该选哪个更好?”“市面上哪款医疗险最好?”其实我也挺能理解大家的心情的,产品性价比固然重要,但更要关注整体的保障逻辑:现在面临哪些风险?真正需要的险种有哪些?需要多少保额?只有在明确好风险,量化好保额,合理试算好保费的前提下,才是真正做到了买对保险,才能帮助大家起到转移风险的作用。

PART TWO为什么说买保险就是买保额从现在重疾险件均理赔款来看,很多都在15万以下。试想一下,理赔15万元意味着什么?先上一张常见重大疾病对应的治疗费用表。而这仅仅是药费,还不包括治疗费、手术费、后续康复费等等。足以可见,就算产品性价比再好,如果保额买少了,是远远起不到转移风险的作用的。这就是为什么保险行业业内一直说,买保险就是买保额。

PART THREE保额是不是越多越好?当然不是!保额不是你想保多少就能保。一方面保险公司为了防范道德风险,对保额会有个限制。比如儿童身故的赔付就有限额,10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。另一方面,保额越高意味着你保费也越高,除非家里有矿,否则普通人在确定保额时还需量力而行,根据自己的家庭所处阶段理性规划。在确定保额时,我们有个常用的【需求分析法】。买保险需要对家庭进行财务分析,确定需求的金额及所处生涯阶段,设计合理周全的保险规划。不同保险,基于保障作用不同,保额也有所不同。人一旦患上重疾,就面临着高额的治疗费用,同时因患病无法工作,收入也会中断,造成收入损失。重疾险,就是为了弥补发生重大疾病后的家庭财务危机。因此重疾的保额设计,主要就是考虑治疗费用和收入损失两个部分。先来说说治疗费用。当前,一场重疾,特别是恶性肿瘤,治疗费用通常在50万左右,若有医保,其中有大概15万可以通过医保进行报销,也许有人会问,我已经买了医疗险,为什么还要买重疾呢?一方面医疗险是报销型,部分治疗费用无法用医疗险报销,比如重大器官移植术的器官费用,又比如后续漫长的康复费用。而由于重疾险是给付型,达到赔付标准就能一次性获得赔偿金。另一方面是医疗险并不能保证无法长期续保,而重疾险可以长期保障。因此,我们还是需要在重疾保额中考虑一个适当的重疾治疗费用作为托底。再说康复期间收入这部分。因为重大疾病治疗康复期通常为3-5年。例如罹患癌症,治疗后5年内没有复发,那么就可以认定为不会影响寿命。重疾发生后,头1-2年为治疗期,完全无法工作,这段时间的收入全部损失,第3-5年为康复期,康复期会恢复部分劳动能力,会有一些收入。同样,如果是小孩生重病,为了照顾小孩,可能需要父母一人辞职陪护,或者需要请专人陪护,因此也需要把这部分费用计算在内。整体,我们可以按3年的收入损失来作为重疾保额的补充。一旦发生重疾,那么这笔钱就可以安排覆盖家庭月供、日常生活开支及子女教育、康复等费用,而不影响现有生活。因此建议重疾保额:重疾花费-社保报销=35万+3年收入。寿险分为定期寿险和终身寿险。终身寿险保障到终身,更多是储蓄和财富传承的作用,之前的文章里我们也介绍过关于增额终身寿的玩法,由于加减保比较灵活,也很适合用作家庭理财,有兴趣的小伙伴可以看下之前的这篇文章:最赚钱的增额终身寿,只推荐这三款!定期寿险保障到固定的期限,比如60岁。定期寿险很适合普通家庭购买,用来解决家庭支柱发生身故后的家庭财务危机。为什么要给家庭支柱买定寿?不是因为他容易出险,而是因为他挣的钱,不光给自己花,还要给别人花,他一旦离去,会中断家庭收入,足以让家庭财务瞬间崩塌。更不要说还有房贷车贷等负债情况,一旦还不上房子就会有被收走的情况。因此定寿保的就是家庭支柱身上承担的责任。寿险的额度要足以覆盖房贷车贷+孩子教育金+家庭生活费用+赡养老人费用。

PART FOUR重疾险:家庭成员都需要,建议保额为重疾花费-社保报销=35万+3年收入,一般建议50万以上医疗险:家庭成员都需要,成人保额50万起,关注意外医疗及报销比例我们买保险的第一诉求就是抵抗风险,如果保额不够用,那么再经过几十年的通胀,等你将来要使用的时候,恐怕只是杯水车薪,起不了保障的作用。家庭保障的整体框架搭好后,才是产品选择的问题。这和身体状况有关,也和整体预算有关。感谢聆听


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